¿Deberían Milo y Maeve sacar una hipoteca inversa sobre su casa?

Ash Nayler/El globo y el correo

Milo y Maeve, de 60 años y con su hogar como principal activo, luchan para sobrevivir solo con los beneficios del gobierno. Maeve tiene 66 años, Milo 69. Ambos ganan un poco más trabajando medio tiempo.

“El valor de nuestra vivienda es de alrededor de $410,000, pero somos personas mayores de bajos ingresos y no podemos obtener una línea de crédito”, escribió Maeve en un correo electrónico. “No tenemos pensiones privadas, inversiones o dividendos”. Su situación no es excepcional.

Escuchan informes contradictorios sobre las hipotecas inversas, “pero para una pareja como nosotros, sin hijos a quienes preocuparse por dejar dinero, tiene sentido”, escribe Maeve.

“Nos gustaría tener dinero en efectivo a mano para cosas como las facturas del veterinario para nuestros gatitos, anteojos nuevos para cada uno de nosotros y tal vez un viaje corto ocasional”.

Su objetivo es permanecer en su hogar el mayor tiempo posible “adaptándolo a nuestras necesidades a medida que envejecemos”, agrega. Se trata de añadir un baño en la planta baja.

Debido a que están a una hora de Toronto, el mercado de alquileres en el pequeño pueblo donde viven es “increíblemente ajustado”, agrega Maeve. No quieren vender, “¡pero no tenemos ahorros para ayudar con los costos inesperados de la casa, como el nuevo horno que acabamos de comprar!

¿Tiene sentido una pequeña hipoteca inversa?

Le pedimos a Warren MacKenzie, director de planificación financiera de Optimize Wealth Administration en Toronto, que analizara la situación de Maeve y Milo. El Sr. MacKenzie tiene las designaciones de Planificador financiero colegiado, Contador profesional colegiado y Gerente de inversiones colegiado.

Lo que cube el experto

“Para muchas personas, una jubilación exitosa se trata de mantenerse ocupado, disfrutar de su hogar y vecindario, vivir el momento y tomar las decisiones financieras correctas”, cube MacKenzie. Para Maeve y Milo, sin embargo, vivir con un ingreso fijo ha sido estresante, por lo que deben tomar una decisión importante.

“Están luchando para llegar a fin de mes”, cube el planificador. Su salida de efectivo mensual es de alrededor de $ 4,300. La cotización del Plan de Pensiones de Canadá, Seguridad de Vejez, Suplemento de Ingreso Garantizado y trabajo a tiempo parcial es de $3.900 mensuales, lo que les deja un déficit de $400 mensuales. “No es un déficit enorme, pero mes tras mes se suma”, cube. El gasto ocasional del automóvil, un nuevo dispositivo y las facturas del veterinario solo se suman a sus problemas financieros.

El problema del flujo de efectivo ha existido durante algunos años, cube MacKenzie. “La última vez que renovaron su hipoteca, la aumentaron lo suficiente como para pagar sus tarjetas de crédito y tener un colchón”, cube el planificador. “Ese colchón se ha agotado y ya no pueden asegurar una hipoteca convencional más grande”.

Con su casa tasada recientemente en $600,000 y una hipoteca existente de alrededor de $190,000, tienen un valor neto de alrededor de $410,000. Su única inversión es $500 en una cuenta de ahorro libre de impuestos. Tienen facturas de tarjetas de crédito e impuestos sobre la renta por un whole de $3,400.

“Dejando de lado los problemas de flujo de efectivo, Milo y Maeve están disfrutando de su jubilación”, cube MacKenzie. “Aman su casa y su jardín y viven en una comunidad donde viven sus amigos”, cube. “Su trabajo a tiempo parcial durante unas pocas horas cada semana les da una pequeña cantidad de dinero y un verdadero sentido de propósito”. La mayoría de las noches les gusta compartir una botella de vino con la cena, ver una película y jugar con sus dos gatos.

El próximo año, quieren gastar $20,000 en un baño en la planta baja para que sea más fácil “envejecer en el lugar”. Cuando llegue el momento, si es necesario, acuerdan mudarse a un hogar de ancianos subsidiado por el gobierno, cube el planificador.

Para resolver su problema de flujo de efectivo, Maeve y Milo tienen varias opciones.

Podrían vender su casa y alquilar un apartamento, pero no quieren y los alquileres en su ciudad son altos y van en aumento, cube el planificador. Si vendieran e invirtieran las ganancias, cualquier ingreso imponible obtenido de sus inversiones “resultaría en una reducción significativa en su Suplemento de ingresos garantizados”, cube.

Una alternativa sería reducir sus gastos discrecionales. “Pueden dejar de beber vino con la cena, donar a sus gatos para ahorrar alimentos para mascotas y facturas del veterinario, reducir los canales de películas a los que se suscriben y gastar menos en su jardín de flores y comestibles”, cube el Sr. MacKenzie. “Resolvería el problema del flujo de efectivo, pero estarían renunciando a muchas cosas que hacen que sus vidas sean más agradables”.

O pueden obtener una hipoteca inversa lo suficientemente grande como para pagar las deudas existentes, incluido el costo del baño nuevo. “Al no tener que hacer los pagos mensuales de $1,005 de su hipoteca precise, podrán disfrutar más de su hogar y de su estilo de vida”.

Maeve y Milo entienden que con una hipoteca inversa, el interés compuesto se comerá el valor estimado de su vivienda de $410,000. “Si asumimos una inflación del 2% y una tasa de interés del 7% en una hipoteca inversa lo suficientemente grande como para pagar el baño nuevo y pagar las deudas existentes, y si no hacen pagos mensuales, en 10 años, la hipoteca inversa será de alrededor de $425,000 ,” él cube.

Durante los mismos 10 años, si su casa creciera a una tasa anual promedio del 2%, valdría alrededor de $755,000. “Entonces, en dólares nominales, el valor de su vivienda se reduciría a alrededor de $330,000”. Si la inflación promedia 2% anual, en 10 años esos $330,000 valdrían unos $270,000 en dólares con el mismo poder adquisitivo que tienen hoy, según el planificador. Esto significa que durante 10 años, su valor neto habrá disminuido en aproximadamente $140 000 (valor neto precise de $410 000 menos un valor neto ajustado a la inflación de $270 000 en 10 años).

Después de 20 años, cuando Maeve cumpla 86 años y Milo cumpla 89, usando las mismas suposiciones, su capital se habrá reducido a alrededor de $60,000. “No se les puede obligar a vender y pueden quedarse en su casa todo el tiempo que quieran”, cube MacKenzie.

Sin pagos mensuales de la hipoteca inversa y suponiendo el mismo nivel de gastos, Maeve y Milo tendrían un excedente de efectivo anual. Esto podría servir como un fondo de emergencia para tareas domésticas, reparaciones de automóviles y facturas médicas y dentales para ellos y sus mascotas.

Si pueden permitírselo, la pareja podría poner parte de ese exceso en su TFSA para compensar parcialmente la disminución en el valor neto de su vivienda.

“Pueden decidir que valdría la pena usar una parte o la totalidad del capital de su propiedad para poder seguir disfrutando, e incluso mejorar, su estilo de vida precise”, cube el planificador. La pareja debe obtener asesoramiento authorized antes de obtener una hipoteca inversa.


Estado de los clientes

Las personas: Maeve, 66, y Milo, 69

El problema: ¿Deberían sacar una hipoteca inversa sobre su casa?

Plan: Pesar las alternativas. Podían vender y alquilar, recortar gastos o sacar una hipoteca inversa. Una hipoteca inversa podría ser una forma relativamente sencilla de resolver su problema de flujo de caja.

Ganar : Un camino a seguir para financiar el estilo de vida que disfrutan.

Ingreso mensual neto: $3,900

Las ventajas: Residencia $600,000; TFSA $500. Whole: $600,500

Gastos mensuales: Hipoteca $1,005; impuesto a la propiedad $ 395; electricidad, calefacción $195; agua, alcantarillado, basura $50; mantenimiento $155; jardín $20; alpiste $35; seguro de hogar $150; transporte $430; comestibles $600; gastos de mascotas $100; ropa $40; comidas, bebidas, entretenimiento $425; cuidado private $15; suscripciones $50; cuidado de la salud $175; teléfonos celulares $215; regalos, caridad $25; tarjetas de crédito $100; pagos del horno $50; impuesto a pagar $50; otro private $20. Whole: $4,300

Pasivos: Hipoteca de $191,000 al 4.7%; tarjeta de crédito $2,000; impuesto sobre la renta adeuda $ 1,400. Whole: $194,400

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